Saturday, 15 March 2008

Ne dati sau nu ne dati ?

Din mai anul trecut stam cu chirie. Contractul e pe un an si putem sa il prelungim. Dar multa luma (de la servici, de exemplu) mi-a zis ca e mai rentabil sa cumperi un apartament decit sa il inchiriezi. De ce ? Pentru ca, pentru un apartament de aceeasi valoare pe piata, platesti mai putin rata la banca decit chiria,

Buuun, deci hai sa vedem daca ne putem lua ceva. Am inceput sa intreb in dreapta si in stinga "cum se face" - voila:
1. Trebuie sa vezi daca si citi bani poti lua de la banca
2. Cauti casa
3. Gasit casa, semnezi contractul de vinzare - cumparare
4. Din momentul semnarii contractului, ai 3 saptamani ca sa gasesti finantare; daca nu o gasesti (aduci doua scrisori de refuz de la banci) contractul de la punctul 3 e lovit de nulitate. STOP.
5. Daca gasesti (banca e ok sa te imprumute, se face evaluarea casei, totul e ok etc.) se vireaza banii, casa e a ta. STOP.

Deci am inceput cu punctul 1 - ne dati sau nu ne dati. Si atunci am inceput sa inteleg SISTEMUL :)

Sistemul e asa:
Tu te poti duce direct la banca, sa discuti despre imprumut, banca iti face o oferta (sau nu). In principiu orice cetatean olandez (sau cetatean UE) poate lua ipoteca daca are contract de munca pe perioada nedeterminata. Noi avem - si eu si Petit - dar nu suntem olandezi. Si, mai mult decit atit, suntem romani. Asa cum era de asteptat, desi deja de 1 an in UE, romanii si bulgarii sunt speciali. Speciali pentru ca sunt "abia intrati", pentru ca au inca nevoie de permis de munca, pentru ca reprezinta un factor de risc pentru banci.
In afara de optinuea de a te duce la banca, poti sa te duci la un Mortgage Advisor (consultant ipotecar). Astea sunt companii care fac bani in felul urmator: tu te duci la ei, zici vreau ipoteca. Omul se uita la situatia ta (virsta, salariu etc.) si iti face un calcul cam cit te-ar costa ipoteca; iti explica si tipurile de rambursare, asigurarile, comisioanele - cam ce ar trebui sa stii. Apoi, in momentul in care tu gasesti casa, respectivul "culege" oferte de la banci si ti le prezinta. avantajul e ca, in loc sa alergi tu pe la 10 banci pentru cea mai convenabila oferta, ti le arata el. In principiu, companiile astea iti ofera o dobinda ceva mai mica decit banca in sine. Buuun. totul bine si frumos, cu observatia ca acest consultant nu e platit de tine. Tu nu dai nici un ban pentru toata distractia asta cu calculul, cu ofertele etc. Ei isi iau banii de la banca cu care in final tu faci contract. Deci, o recomandare facuta de un astfel de consultant nu trebuie luata ca fiind cel mai bun lucru pentru tine, neaparat, pentru ca si omul ala trebuie sa faca cel mai bun profit pentru el :)
Si atunci ? Simplu, mergem la mai multi consultanti, si in final alegem cea mai convenabila oferta.Sau nu e chiar atit de simplu...

Prima mea intrebare era insa daca ne da. Romani, doar de un an aici, fara gramada de bani in banca - avem, se pare, un grad de risc ridicat. Dar cica ne da :) ! 3 din 4 companii au zis ca 100% luam, sa trecem linistiti la punctul 2.

Sa mai zic ceva: daca un apartament costa 100 de lei, costul de cumparare e 110 lei (10% in plus reprezinta taxa la stat, notarul, comisionul bancii). Bancile olandeze acorda, la o casa de 100 de lei, un imprumut de maxim 125 lei (100 lei casa, 10 lei taxe, restul daca vrei sa renovezi etc.). Totul e ok cita vreme platesti rata.
Toate ipotecile de fac pe 30 de ani (nu mai explic de ce. e complicat).
Acuma, daca cumva nu platesti, banca trebuie sa vinda casa ca sa isi scoata pirleala. Ea poate vinde casa cu 90 de lei (90% din pretul pietei). Deci raman cu o paguba de macar 20 de lei... Si aici suntem noi "riscanti" - pentru ca - din punctul de vedere al bancii - nu avem o mare legatura cu Olanda si putem oricind sa ne caram si sa ii lasam cu casa neplatita :)

E intersant cite lucruri am putut sa aflu intr-o saptamana despre sistemul de ipoteci, dobinzi, deduceri, reduceri de taxe, asigurari etc. Sistemul asta fiscal olandez merita citeva cuvinte... Cumva, desi e pe paliere si cu cit cistigi mai mult cu atit platesti la stat mai mult (ajunge la 52% impozitul), cu toate astea, prin diverse mecanisme, esti incurajat sa cistigi mai mult; cheltuiti pe casa, educatie, copii etc., multi bani se introc la tine la sfirsitul anului fiscal. Si, cu cit ai salariul mai mare, cu atit se intorc mai multi bani :)

In fine, se pare ca ne dau, deci vom trece la punctul 2, continuarea in unul din episoadele viitoare :)

.

Bicicleta cu pinze

Saptamana asta (marti, miercuri si joi) a fost o vreme tare urita. A batut vintul cu aproximativ 90-100 km/h si a fost avertizare meteorologica. Cica la radio ar fi zis sa ne lasam bicicletele acasa - dar, cum nu ascultam radio, nu am stiut. In orice caz, pentru prima oara de cind sunt aici, am vazut oameni dindu-se jos de pe bicicleta si luind-o frumos pe jos, din cauza vintului.
Si, cum intr-o zi am mers 40 de minute pina la una din agentiile ipotecare (dus, cu vintul in fatza) si numai 15 minute la intoarcere - m-am gindit ce bine ar fi daca am pune pinze la bicicleta, sa folosim un pic din energia, cum s-ar spune, eoliana.